Que tasa de interes cobrar en prestamos gota a gota
La tasa de interes es la decision mas importante que tomas como prestamista. Cobra muy poco y no cubres tus costos. Cobra demasiado y pierdes clientes. En esta guia te explico como encontrar el punto correcto para tu negocio.
Que es la tasa de interes en prestamos informales
La tasa de interes es el porcentaje que cobras sobre el monto prestado como ganancia por el servicio. En los prestamos informales en Colombia, se expresa como un porcentaje mensual. Por ejemplo, una tasa del 20% mensual sobre un prestamo de $100.000 significa que el cliente paga $20.000 de interes.
Rangos tipicos en Colombia
| Tipo de prestamo | Plazo | Tasa mensual |
|---|---|---|
| Gota a gota diario | 20-30 dias | 15% - 25% |
| Semanal | 1-3 meses | 10% - 20% |
| Quincenal | 2-6 meses | 8% - 15% |
| Mensual | 3-12 meses | 5% - 12% |
Factores que determinan tu tasa
- Riesgo del cliente: Un cliente nuevo sin historial es mas riesgoso que un cliente que ya te ha pagado 3 prestamos. Puedes empezar con una tasa mas alta y bajarla conforme demuestra ser buen pagador.
- Costos operativos: Gasolina, tiempo de desplazamiento, pago a cobradores. Si tu zona requiere mucho desplazamiento, necesitas una tasa mas alta para cubrir gastos.
- Competencia local: Investiga que cobran otros prestamistas en tu zona. Si todos cobran el 20%, puedes competir con mejor servicio al mismo precio o bajar un poco para ganar clientes.
- Monto del prestamo: En montos grandes ($500.000+) es comun bajar la tasa un poco porque la ganancia absoluta sigue siendo buena y el riesgo por cuota es menor.
- Frecuencia de cobro: Los prestamos diarios justifican tasas mas altas porque requieren visita diaria al cliente. Los mensuales tienen menor costo operativo.
Ejemplo practico: prestamo de $200.000
Datos: $200.000 al 20% mensual, 30 dias, cobro diario
- Interes: $200.000 x 20% = $40.000
- Total a pagar: $200.000 + $40.000 = $240.000
- Cuota diaria: $240.000 / 30 = $8.000
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Como ajustar la tasa con el tiempo
Una estrategia efectiva es empezar con una tasa competitiva para ganar clientes y luego mantenerla para los buenos pagadores. A los clientes que se atrasan frecuentemente, les subes la tasa en el siguiente prestamo o simplemente no les renuevas.
Con un software de control de cartera puedes ver exactamente que clientes son buenos pagadores y cuales representan mas riesgo, lo que te permite tomar decisiones informadas sobre la tasa.
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