Finanzas
Cómo calcular el interés de un préstamo: plano, sobre saldo y cuota fija
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El mismo préstamo, con la misma tasa, puede dejar intereses muy distintos según cómo se calcule. Aquí están las tres formas que se usan, con el mismo ejemplo en pesos para que se vea la diferencia, y la fórmula de Excel de cada una.
Para los tres casos: prestas $1.000.000 al 2 % mensual y te lo pagan en 4 cuotas mensuales.
1. Interés plano (sobre el monto prestado)
Es el más usado entre prestamistas particulares. El interés se calcula siempre sobre lo que prestaste, aunque el cliente ya haya pagado una parte.
Interés = monto × tasa × meses = $1.000.000 × 2 % × 4 = $80.000
Total a pagar = $1.080.000
Cuota = $1.080.000 ÷ 4 = $270.000
En Excel: =A1*B1*C1 para el interés, con el monto en A1, la tasa en B1 y los meses en C1.
2. Interés sobre saldo (capital fijo)
Cada mes el cliente paga la misma parte del capital, y el interés se calcula solo sobre lo que todavía debe. Por eso las cuotas van bajando.
| Mes | Debe | Interés | Cuota |
|---|---|---|---|
| 1 | $1.000.000 | $20.000 | $270.000 |
| 2 | $750.000 | $15.000 | $265.000 |
| 3 | $500.000 | $10.000 | $260.000 |
| 4 | $250.000 | $5.000 | $255.000 |
Interés total: $50.000. Cada cuota es $250.000 de capital más el interés de ese mes.
3. Cuota fija (como en el banco)
Todas las cuotas son iguales, pero por dentro cambian: al principio la mayor parte es interés y al final casi todo es capital. Es el sistema de los bancos, también llamado francés.
Cuota = monto × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)−cuotas) = $262.624
Interés total = $262.624 × 4 − $1.000.000 = $50.495
En Excel: =PAGO(2%;4;-1000000) da la cuota. En Excel en inglés la función se llama PMT.
Las tres, lado a lado
| Forma | Interés total | Cuota |
|---|---|---|
| Plano | $80.000 | $270.000 fija |
| Sobre saldo | $50.000 | De $270.000 a $255.000 |
| Cuota fija | $50.495 | $262.624 fija |
Con la misma tasa del 2 %, el interés plano cobra $30.000 más. Por eso un «2 % plano» no es lo mismo que un «2 % sobre saldo», y conviene decirle al cliente cuál de los dos es.
Préstamos diarios y semanales
La cuenta es la misma, pero hay que pasar la tasa al tiempo que dura el préstamo. Si la tasa es mensual y el préstamo se paga en 30 cuotas diarias, dura un mes; en 8 cuotas semanales, dura dos meses (cuatro semanas por mes).
Ejemplo: $500.000 al 1 % mensual plano, en 30 cuotas diarias.
Interés = $500.000 × 1 % × 1 mes = $5.000. Total $505.000. Cuota = $505.000 ÷ 30 = $16.833, que se redondea hacia arriba a $16.900.
Al cobrar en cuotas diarias el cliente devuelve el capital poco a poco, así que la tasa efectiva que paga es mayor que el % plano. Eso importa para la ley: el límite se mide como tasa efectiva.
Hazlo sin cuentas a mano
La calculadora de préstamos saca la cuota y el total con cobro diario, semanal, quincenal o mensual. Para llevar varios préstamos con sus pagos, descarga la plantilla de Excel gratis. Y si ya cobras en la calle, la app hace la cuenta con la forma de interés que escojas y lleva el saldo de cada cliente.