Cómo hacer un pagaré para un préstamo de dinero en Colombia

El pagaré es el papel que convierte un préstamo de palabra en una deuda que se puede cobrar ante un juez. Para que sirva tiene que llevar lo que pide el Código de Comercio. Aquí está lo que exige la ley, cómo llenarlo y los errores que lo dejan sin valor.

Qué es un pagaré

Es un título valor: un documento en el que una persona, el deudor, promete pagarle a otra una suma de dinero en una fecha o de una forma determinada. Si no paga, quien tiene el pagaré puede cobrarlo con un proceso ejecutivo, que es más rápido que demostrar el préstamo con testigos o mensajes.

Lo que tiene que llevar para que valga

El artículo 621 del Código de Comercio pide a todo título valor dos cosas: la mención del derecho que incorpora y la firma de quien lo crea. El artículo 709 le suma al pagaré cuatro requisitos propios:

1. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. «Pagaré a … la suma de $1.000.000», sin condiciones como «si me va bien en el negocio».
2. El nombre de la persona a quien se le debe pagar. El tuyo, o el de tu negocio.
3. Que diga si es pagadero a la orden o al portador. «A la orden de …» es lo más común entre particulares.
4. La forma de vencimiento. Una fecha fija, o en cuotas con sus fechas.

Si no se dice el lugar de pago, se entiende que es el domicilio de quien firma; si no se dice la fecha y el lugar en que se hizo, se toman los de la entrega (artículo 621).

Un ejemplo de texto

Es un modelo para entender las partes, no un formato oficial. Antes de usarlo para un monto grande, que lo revise un abogado.

El pagaré en blanco y la carta de instrucciones

Muchos prestamistas hacen firmar el pagaré con espacios vacíos (el valor, la fecha) para llenarlos si el cliente deja de pagar. El artículo 622 lo permite, pero esos espacios se tienen que llenar estrictamente según una carta de instrucciones firmada por el deudor. La carta dice cómo se llena cada espacio: por ejemplo, que el valor será el saldo que deba el día en que se llene.

Si el pagaré se llena distinto a lo que dice la carta, el deudor puede defenderse en el juicio con eso. Guarda la carta junto al pagaré y dale una copia al cliente.

Los intereses, dentro del límite

Lo que diga el pagaré sobre intereses no puede pasar la tasa de usura que certifica la Superintendencia Financiera. Cobrar por encima es delito (artículo 305 del Código Penal). Además, según el artículo 72 de la Ley 45 de 1990, el acreedor pierde los intereses cobrados en exceso, aumentados en un monto igual. Un pagaré con intereses de más le da al deudor con qué defenderse.

Cuánto tiempo tienes para cobrarlo

La acción para cobrar el pagaré prescribe en tres años contados desde el vencimiento (artículo 789 del Código de Comercio). Si el cliente dejó de pagar y lo dejas pasar más de tres años, pierdes la vía del proceso ejecutivo.

Errores comunes

• Sin la firma del deudor. Sin firma no hay título valor.
• Con una condición. «Pagaré cuando venda la moto» no es una promesa incondicional.
• En blanco sin carta de instrucciones. Le quita fuerza al cobro.
• El valor en letras y en números no coincide. Escríbelos con cuidado.
• Sin la cédula del deudor. Hace falta para identificarlo en el proceso.
• Perder el original. El que cobra es quien tiene el pagaré en la mano: guárdalo en un lugar seguro.

El pagaré no reemplaza llevar las cuentas

Cuando llega el momento de cobrar, también tienes que saber cuánto te pagó el cliente y cuándo. Si anotas cada pago con su fecha, sabes con certeza el saldo que vas a reclamar. Puedes llevarlo en la plantilla de Excel gratis o en la app, que guarda cada cobro con su fecha y le manda el recibo al cliente.